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很多讲理财的文章，会这样言之凿凿地告诉你：
就算你月薪只有6000，如果每月坚持存3000，一年就是36000，三年就是108000。同时，如果你的另一半也这样做，你们两个人三年就是216000。三十年呢？你们就能存下210多万！这还是在不算复利的情况下。如果加上复利，这个数字会更可怕！
然后呢？
三十年存够200万，那时你也五十多岁了，拿着200万干嘛，颐养天年么？
这个时代最大的一种鸡汤，可能就是片面地夸大了理财的作用。
理财有没有用？当然有。但是，理财充其量只是让你的资产发挥最大化效益的一种方式。把它捧得太高，甚至认为理财可以带来财富增长，乃至于实现财务自由，那就是完全不切实际了。
这样做的后果是什么呢？就是造成你花了大量的时间精力在这上面，甚至为了理财牺牲了许多有益的消费，到头来发现，收益根本与付出不成比例。
我看过很多理财文章，印象最深的一点，就是，为了让你对理财产生兴趣，它们通常会用一些耸人听闻的数字来给你画饼：你看，假如你有100万，年化收益为10%，一年下来就是10万块，平均到每个月就是9000多，足够你在大城市生活了。从此你就实现了财务自由，不用上班也可以过得很滋润哦。
——这不是废话吗？有了100万，还需要看这种文章吗？你倒是告诉我怎么挣到100万啊。
这个时候它们又会出来解释：你现在虽然收入不高，没有存款，但是没关系，只要你节衣俭食，每个月固定存下一笔钱，然后精挑细选，根据一套复杂的系统去挑选理财产品，购买债券、基金、保险……长期坚持下去，你就可以让你的财富实现5倍、10倍的增长，挣到100万，迈入成功人士行列啦。
你真的相信吗？
就算按年化收益10%好了（实际上要达到长期稳定零风险的10%也是几乎不可能的），假设你每个月存3000，一年存下36000，就算40000吧，然后就算这40000块全部投进去产生利息，那么，一年之后，你将多出4000块的收益。无论你怎么折腾，这基本就是上限了。而为了这4000块，你要付出什么呢？你要每个月省下50%的钱，不应酬，不消费，不旅行，不购买数码产品，要费心研究各种不同的理财组合……
你觉得这笔账划算吗？
有人可能会反驳说，我可以投入回报率更高的产品啊。但是不要忘了，高回报永远伴随着高风险，或者说更高的成本。如果你把这40000块投入股市，短线操作，确实有可能获得远高于10%的收益，但是伴随而来的成本是什么呢？你需要时时刻刻关注涨跌，无论你是在上班、吃饭，还是在地铁和公车上，以及看各种分析文章，研究数据和图表……更别说偶尔的波动对心脏带来的冲击。相信我，很多人都承受不了的。
事实上，投资（注意，这里已经不是理财了）是一门极其深奥的学问，复杂程度随着收益的提高而飞速上升。货币基金定投基本不用动脑，到了组合型基金就要花一番考虑了，到了期货、股票这种层面，就完全是专业人士的角力，其云诡波谲非普通人所能想象。不具备一定的金融知识和行业了解，贸然进入连个全尸都留不下。
实际上，钱是挣出来的，而不是省出来的。
当你月收入只有几千的时候，与其想方设法，从牙齿缝里省下钱，只为了一年下来那可怜的几千块收益，不如多吃点饭，多看点书，多参加些活动，上些课程，努力提高自己的含金量和挣钱的能力。
我所知道的，但凡有一点成就的人，无不都是在日常生活和工作的间隙里，努力拓展自己的事业和人际网络，反复试错和尝试新事物，把一天当成两天用，活生生杀出一条血路来。他们从来不会吝于花钱，而是会想办法把每一分钱都花到实处，投资自己，提高效率，撬动资源。
相比之下，试图靠理财省出一百万，实在是一个过分消极的过程。它最大的弊端是什么呢？在于，当你聚焦于「省钱」的时候，你就会有患得患失的心态，从而会对一切需要投入的选择抱以怀疑和退守的态度，白白错失许多机会。
这也就是这些理财作者最大的问题：他们都是出色的会计师，但他们不是经济学家。
经济学里面，有两个基本概念。一是，金钱只有在流通中才有价值，放着不动的钱是没有任何价值的。
也就是说，你辛辛苦苦挣来的钱，如果把50%存入理财产品，对你来说，它们就等同于废纸——相当于你的可支配收入直接减少了一半，只不过会在到期的时候，还给你一点收益而已。
一个高效的企业，最佳的状态永远不是「有大量存款」，而是「存款为零，并且允许有一定的赤字」。也就是说，在力所能及的范围内，最大限度地利用自身资源，将能够筹集到的所有资金，投入能产生效益的项目中，不要让任何一分钱闲置，这才是最高效的利用状态。
第二点与此密切相关：会计关注实际成本，而经济学家关注机会成本。
机会成本是什么呢？简单来说，你把收入的一部分存进理财产品，到期了它会产生收益，乍一看，这是一本万利的事情，实际上，经济学家会考虑：如果我把这笔钱用起来，投入在其他项目，它会产生多少效益？这部分效益与理财所得的效益相比，孰优孰劣？
很多人会用他们的亲身经历告诉你：我一直坚持理财，过了多少多少年，现在终于实现了财务自由。但他们不会考虑，如果把这些资金运用起来，投入在其他项目上面，会产生什么收益？会不会更快达到现在的状态？他们关注的是：我用了多少年，终于存够了钱；而不会关注：如果我把这些钱用起来，可以做多少事情。
很多时候，效益是不能单单用金钱衡量的：换一台更快的手机，可以让每天过得更高效；买一个平板，可以更便捷地处理日常事务；参加一次聚会，可以认识到一大群优秀而志同道合的朋友；添置一些家居用品，可以大大提升生活质量。这些，都是一种效益。
更不用说情感和精神上的效益——为另一半买一件礼物，送父母一份心意，来一场心心念念的旅行，在自己的心愿单上实现一个项目……25岁和35岁，站在巴黎卢浮宫里的感觉是完全不一样的，穿行在京都巷陌里的心境也是完全不一样的。很多东西，错过了就是永远错过了。比如遭遇了毁灭性火灾的香格里拉，比如被过度开发的江南古镇，比如年轻时候的闯劲和无拘无束。不会再有了。
说了这么多，我们对待金钱的态度应该是怎样的呢？
很多文章会告诉你克制物欲——这话是说给三四十岁的人听的。如果你还年轻，一无所有，干嘛要克制？有欲望绝对不是一件坏事——因为有欲望才会有动力。改善自己的生活和工作状态，提高自己的生存和挣钱能力，才是这个年纪最应该考虑的事情。
具体来说：
适当使用信用卡
很多理财文章会告诉你，少碰信用卡，永远不要透支，因为只要当月没有还清的钱，都会产生利息。但是，如果你可以提前半年用上一直想要的手机，而代价只是到了年底需要多还几百块的利息，有什么关系呢？没有必要克制「提升生活质量」的追求，只需要「适当」即可。什么样的程度是「适当」？大致是使欠款保持在2个月收入以内的水平。比如，你月入稳定1万，那么信用卡欠款2万，是可以接受的，这样不会对生活产生太大压力。当然，量力而为。
多跟朋友沟通感情
不要舍不得请客。功利来说，人情这种东西，是金钱所无法衡量的。
参加一些公开课/讲座/聚会/线下活动
挣钱的根本途径不是节流，而是开源。如何开源？保持坚持不懈的学习才是最重要的。所以，多参加一些有价值的交流和课程。一方面可以提高自己，另一方面，也可以拓展自己的圈子，接触到更多优秀的人。这些人所能给予你的帮助和提高，将会远远超过你所付出的金钱。
买书/Kindle
同上，保持大量的阅读，不要不舍得买书。如果你跟我一样习惯看影印版PDF，就买平板。
选择最高效的办公设备
好的办公设备可以令工作效率有质的飞跃。在能够承受的范围内，买最好的生产力工具。这能为你节省大量的时间。相比起金钱，时间重要得多得多。
办健身卡
一个好的身体有多么重要相信不用多说。健身房的条件加上教练的指导，比起自己在家折腾，效率要高很多。
买优质的家居用品
一个良好的居家环境，对整个人的状态都会有极其明显的提升。尤其是床褥、卫生用品、日常用品，在能够负担的范围内，买最好的。当然，还要勤清洁。
尝试各种不同的机会
过于重视理财最大的弊端，就是因为患得患失的心态，很可能会错失许多机会。其实年轻正是束缚最少的时候，也是最能够承担失败的时候，应该多去尝试各种机会，一遍遍地去试错。因为无论你走了多少弯路，都有从头再来的机会。而随着慢慢成长和成熟，这种机会越来越少了。
完成心愿
列出自己想做的事情，努力把它们一件件实现。如果说这世上有最蠢的事情，那就是把年轻的心愿留到不再年轻时才去完成。
这篇文章并不是告诉你不要理财，相反，理财是十分有必要的。但是，你不应该对理财抱有过高的期望：它就是一种保险和稳健的手段，仅此而已。把时间、精力和金钱用在其它方面，无论是提高生活质量，还是提高自己，效益都会高得多。
比较合适的理财是怎样的呢？
有两种方式，我认为是有价值的。
1.应急基金
攒下至少相当于3个月收入的应急基金，存放在最低风险的理财产品上，并且保证不去动用，这是十分有必要的。它不但可以使你面对意外时多一份保障，更重要的，是可以使你无论作出什么选择（比如跳槽或者创业），都能有一份底气：就算你失败了，也还有至少3个月的时间可以重振旗鼓。你会更加没有后顾之忧。
2.大额消费
购买生产力工具，或者去旅游，需要花几个月的时间攒钱，这同样是没有问题的。
希望与你共勉。
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